Nehéz elhinni, hogy már több mint egy éve velünk van a világjárvány – és sajnos még mindig nem látni a végét.

Pedig régebben is voltak világjárványok, sőt a mostaninál sokkal súlyosabbak is. Elég csak 14. század közepén, mintegy 6 évig pusztító pestis-járványra gondolni, ami konkrétan megfelezte Európa teljes lakosságát. 

De a 20. század eleji spanyolnátha is világszerte 25-50 millió fős áldozatot szedett – és a COVID-hoz hasonlóan – maszkban lehetett csak tömegközlekedésre szállni. Ezenkívül nagyobb hasonlóság még, hogy a szolgáltató egységek ugyanúgy zárva tartottak.

Egy világjárvány idején az ember jellemzően átértékeli a prioritásokat. Előtérbe kerül (vagyis kellene kerülnie) a természetvédelem, valamint a saját-, és gyermekük egészségének védelme is. Sokan elgondolkoznak ilyenkor például egy életbiztosítás kötésén is, viszont ezzel kapcsolatban az embernek rengeteg fenntartása és kérdése van, például hogy fizet-e a biztosító COVID-19 halála esetén és ha nem, akkor változtak-e a szabályozások? A cikkünkben ezekre a kérdésekre keressük a válaszokat. 

Az életbiztosítások főbb típusairól, röviden

Először is ahhoz, hogy megértsük, mikor és hogyan fizet a biztosító világjárvány idején, meg kell ismernünk az  életbiztosítások főbb típusait. 

Az életbiztosításokat alapvetően két nagy csoportra oszthatjuk:

1. megtakarításos,
2. és kockázati életbiztosítások. 

A megtakarításos, vagy más néven tőkegyűjtő életbiztosítások esetében a kockázati elemek mellett egy megtakarítási cél is megjelenik, így lényegében a biztosításunk egyben befektetés is. A megtakarításos életbiztosítások egy speciális, nyugdíjcélú változata a nyugdíjbiztosítás, amelyre 20% (max. 130.000 Ft/év) adójóváírás is igényelhető. 

Kockázati életbiztosításoknak nevezzük a klasszikusan, köznyelvi értelemben vett életbiztosításokat, ezek ugyanis halál esetén fizetnek. Ez azt jelenti, hogy ha a biztosított a biztosítás időtartama alatt elhuny, akkor fizet a kedvezményezettnek.

Ez így meglehetősen hivatalosan hangzik, úgyhogy talán egyszerűbb, ha egy példával is megmutatjuk. 

Példa a kockázati életbiztosításra

Kovács János 36 éves, kamionsofőr, két gyermekével és feleségével él együtt. Mivel János havi szinten több ezer kilométert ingázik, így sokkal nagyobb valószínűséggel szenvedhet balesetet, mint például egy irodai munkás. A férfi ezért úgy gondolja, hogy érdemes minden váratlan eshetőségre felkészülni, ezért kockázati életbiztosítást köt. Kedvezményezettekként pedig a feleségét és a gyerekeket jelöli meg.

7 év múlva, János sajnos önhibáján kívül balesetet szenved, és meghal. A felesége gyászol, és aggódik amiatt, hogyan és miből tudja majd felnevelni a két kiskamasz, félárva gyermekét. Szerencsére azonban a biztosító kifizeti a kártérítés összegét – 30 millió forintot – ami egyrészt fedezi a temetési költségeket, másrészt pedig könnyít a Kovács család anyagi terhén.

Vannak azonban olyan különböző, kockázati elemek (például baleset-, egészségbiztosítás), amivel kiegészíthetjük az életbiztosításunkat, így kvázi egy univerzális biztosítási csomagunk lehet. Viszont vannak olyan helyzetek, amikor a biztosító nem ad térítést. Ilyen például az öngyilkosság és, ha a halált okozó baleset kábítószer-, vagy alkoholos befolyásoltság miatt történik. Sőt, alapvetően a világjárvány (mint a jelenlegi COVID-19) is egy ilyen kizáró ok.

Tehát világjárvány idején nem fizet a biztosító?

Szinte biztos, hogy a közösségi médiában találkoztunk már ezzel a hírrel, hiszen alig néhány hónapja terjedt el, “vírusszerűen”. Ez, többek között, arra vezethető vissza, hogy egyes biztosítók alapesetben kizáró tényezőként sorolják fel a szerződésben, ha fertőzésben, krónikus betegségben hal meg a szerződő. (Márpedig a COVID-19 ennek tekinthető.) Azonban egészen 2020 márciusáig, amikor is a WHO hivatalosan is világjárványnak minősítette a COVID-ot, a biztosítótársaságoknak nem kellett szembenézniük ilyesfajta kihívással.

Tehát a COVID egy merőben újfajta megközelítést, és újfajta gyakorlatot is kívánt a biztosítók részéről.

Mire kell figyelni, ha a COVID miatt szeretnénk életbiztosítást kötni?

Elsősorban olyan biztosítót kell találnunk, akik már állást foglaltak a pandémia ügyében, és konkrétan kinyilatkozták, hogy a COVID – a biztosítási események szempontjából – nem minősül sem fertőző-, sem krónikus betegségnek. Azonban érdemes figyelni, mert vannak olyan biztosítótársaságok is, ahol kifejezetten kizáró tényezőként szerepel a világjárvány. 

Ebben az esetben pedig a kedvezményezettek legfeljebb arra számíthatnak, hogy a megváltozott helyzet miatt a pénzintézet méltányosságot gyakorol és kifizeti a biztosítás összegét. (A gyakorlat egyébként azt mutatja, hogy a biztosítótársaságok gyakorolják ezt a méltányosságot, tehát kifizetik a biztosítás összegét.)

Speciális kedvezmények a COVID alatt

Sőt, a legtöbb biztosító speciális kedvezményeket, könnyítéseket is ad az új- és meglévő ügyfeleknek a világjárvány alatt. Bizonyos társaságok új ügyfelek esetében például lerövidítették, sőt akár meg is szüntették a várakozási időt. Ez azt jelenti, hogy a korábbi eljárásrendet – miszerint az első félévben bekövetkezett haláleset után nem fizet a biztosító – lerövidítették, így a legtöbb esetben már az első díjfizetéstől kihasználhatjuk a biztosítás előnyeit.

Megjegyzés: érdemes megemlíteni, hogy ha kiegészítő kockázati elemmel rendelkezünk az életbiztosítás mellé (például egészségbiztosítás), akkor a biztosító például a kórházi napi térítést is fedezni fogja. Érdemes tehát ilyen szempontból is megvizsgálni egy-egy biztosítótársaság (ár)ajánlatát.

Persze ez hosszadalmas és időigényes feladat lehet, hiszen jelenleg több, mint egy tucat biztosító található a magyar piacon többféle különböző, konstrukcióval. Épp ezért mindenképpen érdemes egy független, biztosítási szakértő tanácsát is kikérni, aki rendelkezik a megfelelő pénzügyi tudással, így segít kiválasztani az Ön számára legmegfelelőbb konstrukciót.